創業想借錢 ?就讓我把這幾年和銀行交往的經驗和熱血想要創業的你先來分享吧!
一開始決定創業除了明確的目標加上找到對的人來執行(或是自己校長兼撞鐘)外,當然首要之急就是資金了。有足夠的資金營運週轉才能讓你全力衝刺時沒有後顧之憂。但是,畢竟不是每個人都有富爸爸或富媽媽,既然我們沒有一個“人體ATM”在旁邊提供隨時領款之用的話,多數的創業者就必須學會和銀行打交道。
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把銀行當作你要追求的對象
準備要創業的你不管是男生和女生,在和銀行往來之前要記住一件事,就是把銀行當作是你想要追求的對象。試想我們想要追求一個人,一定會把衣櫃裡最美麗或最帥氣的衣服穿上,因為我們希望那個對象會對我們擁有完美的第一印象,當然如果能一見鐘情就更好了。
在這個浮誇虛華重於內涵實在的社會裡,我們不得不誠實地說被外貌吸引是人類的天性,如果你滿腹才華卻衣衫襤褸,相信就算有人欣賞你的才華,你還是得花比別人更多的氣力才能讓注意到你。
對銀行來說,你的身家財產或是公司財報就是你追求銀行的重要武器,千萬不要以為你表達出公司未來的發展濳力十足或是絕對還款的誠信,銀行就會毫不遲疑地把錢借給你。(我深刻地認為銀行分辨不出到道德和騙子的不同)
銀行借錢給你是為了賺利息,他們開門營業也是做生意而不是想做善事的,準備一份亮眼的財報或是把所有可以提供擔保的身家產都閃亮亮地放在銀行前面,銀行可能會給你一張入場券讓你登堂入大門。
沒錯,銀行不會借錢給窮鬼
有一種新聞三不五時就會在電視台放送,某銀行遭到貸款詐騙,因為貸款人提供虛假不實的財報或擔保品。(我不是叫你詐騙,而是提醒你財報不美觀,銀行真的沒空理你)看到這些新聞就可以明白,銀行會被虛假的文件所欺騙是因為銀行一點都不想想借錢給窮鬼(請原諒我表達的直接,因為在我們習慣被拒絕後,終於聽出銀行委婉拒絕的弦外之音,你這個窮鬼退開吧!)。
所以不管這個窮鬼展現出多少誠意,保證一定信守承諾還錢,只要身為窮鬼的體質沒有改變,銀行連一塊錢都不會借你。
現在請耐心檢視一下自己是銀行眼中的”窮鬼”還是”優質客戶”?簡單來說優質客戶就是你的銀行帳戶裡要有錢,我默默覺得銀行業務當時在看公司存摺時,心中的OS:這傢伙銀行帳戶裡沒錢還敢來借錢,呿。
銀行首要想知道的訊息是,你的收入來源是固定入帳的薪資還是公司的營業收入?身上當然一定要有幾張信用卡,如果動用過循環利息就不太妙,預借現金更是大忌,表示你的金錢觀念有問題。規律還款是必要的,千萬不可有遲繳的紀錄。要再加分的話,最好再來一間房子擔保,地點當然要好,還有房子不能太舊,位置太偏僻就別說出來讓銀行笑話了,確認以上幾點,你就能初步判斷自己有沒有資格和銀行提出貸款的申請了。
選對銀行很重要
台灣的銀行真的非常多,但是你要找到一間能對上眼的銀行其實是挺困難的。例如你以為”台灣中小企業銀行”應該會對你很和善,畢竟銀行名字都有”中小企業”四個字了,但是殊不知台灣政府明定聘有200人以下員工的公司都叫”中小企業”(不知道是不是我見識太淺薄,一家公司如果有199名員工的話,真的還叫中小企業嗎?)。
所以我建議你不用一定要找某一家銀行貸款(請勿品牌迷思),而是你要盡可能地去接觸不同的銀行(公股銀行或私人銀行),找出每家銀行擅長(企業還是個人金融)或是強打的金融商品(信用貸款或是保險業務),再針對自己的需求或貸款機會去評估哪間銀行對你最有利。
台灣的創業型態裡數量最龐大的應該是”微型”或”迷你”企業(就是員工人數10多人或更少的),銀行對這樣的微型或是新創公司多數不太有善,所以如果是偏保守或是比較傳統的銀行就建議不用浪費時間,盡可能去找缺業績的、放款比較積極或是風險承受度比較高的銀行,當然相對地這種銀行提供的貸款利率是挺高的。
雖然市場上還有其他的融資管道,例如XX租賃公司之類的,他們都是合法經營金融週邊業務(可別誤以為是地下錢莊喔!),我還是建議貸款需求盡可能都與銀行往來,因為銀行一旦知道公司有和非銀行的管道例如租賃公司辦理過相關業務(例如設備或貸款),銀行會對這間公司營運打上一個大大的問號,這就表示你和銀行之間的距離就越來越遠了。
不要找銀行菜鳥承辦業務
找到看對眼的銀行後你的功課還沒結束,接下來你要找到一個熟悉銀行業務的服務人員。好的業務會帶你上天堂,蠢的業務會讓你白忙一場。
每天向銀行申辦貸款的人不計其數,熟悉申辦流程的業務會告訴你該準備什麼資料,避免向銀行提到哪些問題;提醒你聯徵查詢的次數不要浪費;他也會建議你多少貸款額度是合適的,通過貸款的機會大不大。好的業務會提供他的專業建議,而不是一個單純處理收件的窗口。
甚至有些銀行老鳥評估過後覺得自己銀行可能不會通過,他還會建議哪些銀行你可以再去嘗試。並不是我們不願意給菜鳥業務一個學習經驗,而是每一次的貸款機會真的都很寶貴,如果搞砸了你真的會無語問蒼天。
銀行也有黑暗面!
不過有時候太過熟悉銀行的業務老鳥也會讓平凡無奇的貸款流程出現可怕的漏洞。有一次我和布萊恩又面臨資金週轉的困境,再次找上了之前合作的銀行業務,但是因為公司貸款額度的問題,所以這個銀行業務把我們的案子轉給他所認識的別家銀行,原本以為遇到了超級熱誠的銀行業務,心裡還感動到不行,後來才明白原來是他咬住了我們一定得貸款的困境。
因為當案件看似順利也都差不多要通過了,這位業務表示銀行主管覺得公司狀況可能還是有點爭議,如果要順利申請得再施點力。天啊!!!都什麼年代了,我們竟然還會遇上這種索賄的倒楣事(其實倒楣事是經常有,但是沒遇過這麼邪惡的)。為了如期支付員工薪資和廠商貨款,我和布萊恩只能咬牙忍住接受了這種極度可恥的勒索,至此,我對銀行從業人員的人格也打上了一個永遠無法解開的問號?
找對銀行記得要長期交往
雖然暗黑銀行帶給我極差的經驗,但是我們也知道不可能就此不和銀行往來(不和暗黑銀行往來就是了)。如果你已經有了第一次成功的貸款經驗,我會建議你持續地與這家銀行往來保持良好的關係,不管是存款、薪資轉帳、支票業務、保險或基金等等,選擇部分產品在這家銀行辦理(就像交往中的男女朋友,盡可能地表達自己追求的誠意),長時間的正向交往可以幫助自己在銀行裡留下令人賞心悅目的表現,而這些紀錄將幫助你在下次有貸款需求的時候,提出強而有力的佐證。